המדריך המלא (בתקווה) לקרן כספית
קרן כספית היא קרן נאמנות שנסחרת בבורסה שמתאימה במיוחד לתקופה של ריבית ואינפלציה גבוהים.
אפשר גם לחשוב על הקרן כמו קבוצת רכישה שבגלל הגודל שלה יש לה יותר כוח מאשר לאזרח הפשוט.
הקרן משקיעה בדברים סולידיים כמו:
- פק"מים - פקדונות קצר מועד
- מק"מים - אגרות חוב קצרות טווח שבנק ישראל מנפיק
- אג"חים קצרי טווח -אגרות חוב קצרות טווח שהנפיקה הממשלה או חברות בדירוג גבוה
משך החיים הממוצע של הנכסים הוא 90 יום, לא רלוונטי בשבילנו (מבחינתנו לא קורה כלום אחרי 90 יום), פשוט ככל שהמח"מ קצר יותר הקרן פחות תנודתית (פחות מסוכנת).
כמה נרוויח?
קרן כספית צפויה לעשות תשואה שנתית בקירוב לריבית בנק ישראל, כיום הריבית היא 4.5 ולכן אנחנו יכולים לצפות לבערך 4.5% תשואה שנתית.
הכסף נזיל?
כן!, אפשר לקנות ולמכור בכל יום מסחר, כלומר ראשון עד חמישי
כמה מס נשלם?
בסיס ההצמדה למיסוי של קרן כספית הוא מדד המחירים לצרכן ולכן נשלם מס רק על הרווח הריאלי ("הרווח האמיתי"), סיכוי טוב שלא נשלם מס בכלל.
מה זה מיסוי ריאלי?
נשלם מס רק על רווח שעקף את האינפלציה.
נניח הקרן עשתה 5% שנתי והאינפלציה באותה שנה גם הייתה 5% אז לא נשלם מס בכלל.
אם האינפלציה הייתה 4% היינו משלמים מס רווחי הון של 25% רק על 1% מהרווחים (בקירוב).
*לעומת זאת בפיקדון משלמים 15% נומינלי, כלומר תמיד, ללא התחשבות בכלום
דרך איפה קונים קרן כספית?
חבר בורסה (בנק או בית השקעות)
דרך איפה עדיף לקנות?
בבנק! (הופתעתם?) לפי תקנות בנק ישראל לבנקים אסור לקחת דמי ניהול/משמרת ועמלות קנייה ומכירה בכל מה שקשור לקרנות כספיות.
*מומלץ תמיד לוודא עם הבנק לפני שלא יהיו הפתעות לא נעימות
*על בתי השקעות לא חל התקנות האלה
*בית ההשקעות מיטב גם לא לוקח עמלות
למה שנשקיע בקרן כספית?
בשביל לשמור על הערך של הכסף מהאינפלציה (על כוח הקנייה שלנו)
זה פתרון מעולה ל -
1. כסף שנרקב בעו"ש
2. קרן ביטחון
3. חיסכון לטווח הקצר
4. חלק סולידי בתיק ההשקעות שלנו
מה דמי הניהול שיש בקרן כספית?
1. דמי ניהול רגילים
2. דמי נאמנות - לכל קרן יש נאמן שדואג שמנהל הקרן פועל לפי החוק, תחברו אותם ביחד עם הדמי ניהול הרגילים ותגלו את דמי הניהול האמיתיים של הקרן.
3. שיעור הוספה - תשלום חד פעמי בקנייה (פשוט תבחרו אחת שאין לה שיעור הוספה)
4. עמלת הפצה - זה הקרן משלמת לבנק, לא רלוונטי אליכם
כמה חשוב דמי הניהול של הקרן?
דמי ניהול זה חשוב אבל בואו נקח דוגמה של 100 אלף שקל.
בקרן כספית שדמי הניהול הם 0.07% נשלם 70 שקל לשנה ובקרן שדמי הניהול הם 0.16% נשלם 160 שקל לשנה.
90 שקל הבדל לשנה, נשרוד.
מה זאת אומרת שהקרן מוגבלת?
יש קרנות שהגיעו לכמות הכסף שהם יכולים/רוצים לנהל אז אפשר לקנות רק אם מישהו מוכר. אם תנסו לקנות כנראה תצליחו רק חלק מהסכום שרציתם.
*פשוט תבחרו קרן אחרת שלא מוגבלת
אפשר להפסיד?
אם דמי הניהול יהיו יותר גבוהים מריבית בנק ישראל אז אפשר להפסיד, תרחיש לא סביר בתקופה של היום
מה יקרה אם הריבית תרד?
יקח קצת זמן אבל התשואה תרד כיוון שהיא מושפעת ישירות מריבית בנק ישראל. קראו כאן להרחבה!
איפה אני מסתכל ומשווה בין הקרנות?
באתר השקעות לעצלנים! לחצו כאן
איך קונים?
1. נכנסים לאיזור שוק ההון באתר/אפליקציית הבנק
2. מחפשים את הקרן שבחרתם
3. מבצעים קנייה בסכום המבוקש
הקרן נסחרת פעם אחת ביום אז הפקודה תתבצע באותו יום או יום למחרת, אין מה לדאוג.
האם יש סיבה לקנות כמה קרנות?
לא כל כך, רק אם אתם רוצים הפרדה בעין בין חסכונות שונים
מה לגבי קרן כספית דולרית?
מט"ח יכול להיות מאוד תנודתי ולכן לא מתאים להשקעה סולידית, בסופו של דבר המטרה בקרן כספית היא לשמור על הערך של הכסף מהאינפלציה ולכן אנחנו נבחר במטבע שבו אנחנו משתמשים (במקרה הזה - השקל)
הדעה שלי,
קרן כספית הוא מכשיר סולידי פשוט וזול לשמירה על הערך של הכסף שלנו שכנראה גם ינצח את רוב פקדונות הבנקים.
לדעתי כל כסף שלא מיועד לטווח ארוך ויכול ללכת לקרנות סל מחקות מדדים אפשר לזרוק לקרן כספית, הרבה יותר טוב מאשר שירקב בעו"ש שלכם (תשאירו איזה חודש מחיה כמובן שלא תכנסו למינוס)
