מחזור משכנתא

לקחתם משכנתא ואתם עכשיו כל חודש מחזירים סכום חודשי לבנק.
הסכום מכביד? הריביות עלו? הריביות ירדו? אולי ממש שווה לכם למחזר את המשכנתא!
אז חוץ מזה שמחזור זה דבר טוב לכדור הארץ שלנו אנחנו נדבר למה מחזור משכנתא יכול להיות דווקא דבר טוב לכיס שלנו.

הגדרה: 
מיחזור משכנתא הוא שילוב של שתי פעולות נפרדות: נטילת משכנתא חדשה והחזר מלוא סכום המשכנתא הקיימת בתשלום אחד (פירעון מוקדם מלא), מכספי המשכנתא החדשה.

מתי נשקול לחיוב?
1. ירידה בהכנסות/עלייה בהוצאות או עליית הריבית במשק גרמה לקושי בעמידה בהחזר החודשי - במחזור המשכנתא ניתן לפרוס את התשלומים ליותר שנים וכך להקטין את ההחזר החודשי.

2. הריבית במשק ירדה וניתן לקחת משכנתא בתנאים טובים יותר.

3. קיבלתם סכום כסף גדול - אתם יכולים להחזיר בבת אחת את מלוא יתרת המשכנתא או חלק מסויים ממנה, אם תמחזרו תוכלו לקצר את תקופת המשכנתא (כמות השנים) באמצעות הגדלת ההחזר החודשי ובכך להפחית את תשלום הריבית המצטבר שתשלמו לבנק.תנאים בשביל מחזור משכנתא:
הלקוח משלם משכנתא תקין, אם ירצה לעלות את ההחזר החודשי הבנק יבקש לבדוק את ההכנסות שלו מחדש על מנת לבחון את כושר ההחזר.

איך בודקים אם זה משתלם?
1. התייעצות עם יועץ משכנתאות
2. הוצאת דוח יתרות משכנתא עדכני מהבנק - הדוח מפרט לנו על המסלולים והתקופה שנותרה בכל מסלול שיש לנו במשכנתא, גובה הריבית הנוכחי שאנחנו משלמים, מה ההחזר החודשי והאם נצטרך לשלם עמלת פרעון מוקדם במידה ונחליט לסלק או למחזר את המשכנתא. ככה נוכל להשוות לתנאים של המשכנתא החדשה + העלויות הכרוכות בתהליך.

מה נדרש מאיתנו + עלויות:
1. עמלת פתיחת תיק
2. לעדכן ביטוחי משכנתא (רלוונטי אם מאריכים תקופה או עוברים בנק)
3. עמלות פירעון מוקדם (משתנה מבנק לבנק)
4.תשלום ליועץ משכנתאות (אם נעזרתם)

אם עוברים בנק (לוקחים משכנתא מבנק אחר) צריך גם:
1. שמאות
2. רישום בטוחות מחדש לטובת הבנק החדש (הערת אזהרה לבנק החדש)
3. הצגת הכנסות עדכניות

מי ממש חייב לבדוק כדאיות למחזור משכנתא?
כל מי שלקח משכנתא לפני שנת 2020, אמנם הריביות היו נמוכות אבל המרווח* היה גבוה, מה הבעיה? שכיום סיכוי טוב שבחלק מהמסלולים הריבית שלכם גבוהה וגם המרווח גבוה!
היום במשכנתאות אמנם הריביות גבוהות יותר אבל המרווח נמוך יותר! וזה בדיוק למה שווה לעשות בדיקת כדאיות למחזור המשכנתא.

*מרווח במשפט: תוספת או הורדה מהריבית של ההלוואה (הריבית פלוס/מינוס מרווח כלשהו), הריבית יכולה להשתנות אבל המרווח קבוע.

המטרה היא ברורה - להשאיר יותר כסף בכיס שלכם ופחות כסף בכיס של הבנק.

אז מתי בפעם האחרונה בדקתם את המשכנתא שלכם?